Займ под ПТС автомобиля. Условия получения и оформления в различных кредитных учреждениях

Есть в собственности автомобиль, возникла необходимость получения кредита, но отдавать под залог машину не хочется? Выход есть, он давно известен и достаточно популярен. Речь идет о получении займа под залог ПТС. Давайте разберемся во всех нюансах такой сделки. После прочтения статьи у вас не должно остаться сомнений, вы получите ответы на все популярные вопросы:

• как и где можно оформить такой кредит;

• каковы условия и требования к заемщику;

• есть ли риски в таком способе кредитования.

Особенности получения займа под залог ПТС

Данная услуга на финансовом рынке появилась не так давно, но быстро завоевала популярность как среди кредитных организаций, так и заемщиков. В том числе, благодаря активной рекламе в различных СМИ.

Получить потребительский беззалоговый кредит достаточно сложно. Необходимо оформить большое количество различных справок, найти поручителей. Несмотря на заманчивые обещания выдать ссуду всем и каждому, многие банки на деле отказывают 90% заемщиков. Что делать, если деньги нужны срочно, занять не у кого, а ликвидного имущества в собственности не имеется? 

Отличным решением будет предоставление в качестве обеспечения личного автотранспорта. Но как быть, если автомобиль нужен постоянно и нет возможности оставить его в качестве залога на стоянке? В таких случаях более всего подойдет схема, при которой у кредитной организации в качестве обеспечения остается ПТС, а хозяин машины продолжает ей пользоваться.

5 шагов получения займа под залог ПТС

1. Выбрать подходящую по условиям кредитную организацию.

2. Собрать пакет документов.

3. Подписать договор, получить требуемую сумму.

4. Своевременно погасить кредит.

Если все делать правильно, то процедура займет не более одного дня. Кроме последнего пункта, естественно. Теперь разберемся в этой последовательности действий подробнее.

Какую кредитную организацию выбрать

У заемщика есть выбор, в какую организацию обратиться для получения: банк, небольшую микрофинансовую организацию (МФО), крупную микрофинансовую компанию (МФК) или автоломбард. Как не ошибиться? Рассмотрим все эти варианты подробнее.

Согласно законодательству РФ выдавать любые кредиты физическим лицам могут только финансовые организации и банки, имеющие лицензию ЦБ России на данный вид деятельности. Следует знать, что у микрофинансовых учреждений и автоломбардов такой лицензии нет. Микрофинансовые организации решают данный вопрос следующим образом. Для них существует специальный госреестр, куда включают юридических лиц, занимающихся выдачей займов для населения. Попав в списки, данные компании получают право на предоставление микрозаймов без получения лицензии, в том числе под залог ПТС.

С автоломбардами все намного сложнее. Согласно закону “О ломбардах” данные организации предоставляют заемные средства физическим лицам только при наличии обеспечения в виде движимого имущества. Объект залога должен находиться у займодавца до момента погашения кредита. Этот порядок распространяется и на автотранспорт. В момент заключения договора ломбард должен получить на хранение автомобиль, а не документы на него. И только в этом случае имеет право выдать денежные средства владельцу. Понимаете, в чем разница?

Ломбард, выдавая деньги по сути под залог документа, а не имущества, берет на себя серьезные риски. Ведь в случае невозврата займа ломбард не может реализовать залоговое имущество. Но данные риски оправданы, так как процент непогашенных займов согласно статистике очень мал. Хранить автомобиль на стоянке для ломбарда слишком затратно. Да и количество сделок в таком случае сильно уменьшится. Ведь собственнику машины хотелось бы получить деньги с сохранением возможности управлять своей машиной.

Чтобы решить эту проблему законным способом, ломбарды используют следующую схему - выдают займы от имени аффилированной МФО.

Вот что говорит по поводу таких схем наш эксперт, начальник управления надзора за рынком микрофинансирования ГУ Банка РФ по ЦФО, Евгений Сухоцкий:

“Прежде всего, проверьте надежность и легитимность кредитора. Для этого ознакомьтесь со списком кредитных организаций на сайте Центрального банка Российской Федерации: https://www.cbr.ru/. Изучите отзывы клиентов, посмотрите рекомендации, специальные рейтинги финансовых учреждений.

Внимательно читайте кредитный договор, задавайте вопросы в случае возникновения сомнений или непонимания отдельных пунктов. Договор - самый главный документ, в котором прописываются все условия получения и возврата займа.

Если вы все сделали правильно, выбрали надежного кредитора, внимательно прочитали договор, то рисков в самом займе нет. Главное, соблюдайте график платежей и своевременно верните сумму займа”.

Процедура получения займа

Данный вид кредитования аналогичен по форме стандартному потребительскому займу. В то же время, процедура получения денег во многом упрощается, так как в данной схеме имеется предмет залога в виде автомобиля. Соответственно, для кредитной организации этот тип займа является более надежным

Важно! Несмотря на большую надежность, кредиты под залог ПТС выдают немногие банки. При этом условия в них далеки от идеальных. Банки практически не делают разницы в требованиях к документам для рассмотрения заявки, они идентичны тем, которые предъявляются для получения стандартного беззалогового кредита. Можно лишь рассчитывать на более низкую процентную ставку, и то не всегда. Банки чаще кредитуют покупку автомобиля, в этом случае средства перечисляются напрямую продавцу машины. Заемщик деньги на руки не получает.

Совсем иначе дело обстоит при получении кредита в МФО и МФК. Давайте сравним условия получения денежных средств по данной схеме в разных кредитных организациях.

Требования к заемщику со стороны банков

Какие документы потребуются для рассмотрения заявки:

1. Паспорт гражданина Российской Федерации, обязательно с пропиской или временной регистрацией в регионе по месту нахождения банка.

2. Военный билет или справка об освобождении от службы.

3. Справка НДФЛ с места работы за последние 6 месяцев.

4. Копия трудовой книжки, стаж работы должен составлять не менее одного года. 

5. Обязательно отсутствие просрочек по другим кредитам.

6. Возраст заемщика должен быть от 21 года.

7. Подтверждения права собственности на автомобиль: регистрационное свидетельство ГИБДД (СТС), паспорт транспортного средства.

8. Обязательным условием будет заключение договоров на страхование жизни заемщика и самого автомобиля.

9. Иные доказательства платежеспособности заемщика.

10. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования, как-то:
    
    

• наличие водительских прав, может учитываться стаж вождения;

• СНИЛС;

• заграничный паспорт;

• свидетельство ИНН;

• свидетельство о браке;

• справка от нарколога и психиатра;

• иные документы на усмотрение банка.

Если вы зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя, потребуется свидетельство о госрегистрации, справка об отсутствии задолженностей по налогам и сборам. Для получения крупного займа могут потребоваться поручители.

Требования к автомобилю

1. Наличие полиса КАСКО. При отказе от страхования всех рисков проценты по кредиту будут значительно выше.

2. Будьте готовы сдать в банк второй комплект ключей от автомобиля.

3. Банки очень редко принимают в залог отечественные автомобили.

Почти у всех банков существуют свои требования к возрасту автомобиля. Обязательно уточняйте их, прежде чем подать заявку на кредит.

Требования со стороны микрофинансовых компаний

Данные кредитные учреждения самостоятельно составляют списки требований к залогодателю и имуществу. Как минимум понадобятся следующие документы:

• паспорт гражданина РФ с пропиской;

• водительское удостоверение;

• СТС и ПТС.

Возраст заемщика должен быть не менее 18 лет. К автомобилю требования более либеральные, чем у банков. Возраст авто не имеет значения, главное, чтобы машина была на ходу. В залог принимаются автомобили только от собственника.

Сумма кредита, процентные ставки

Банки выдают кредиты с дисконтом не менее 50% от рыночной стоимости, даже под новые автомобили. Сумма кредита зависит от оценки машины и надежности заемщика, размер варьируется в разных банках от двадцати тысяч до пяти миллионов рублей.

В МФО ставки кредитов намного выше. Здесь можно получить заем от 50 до 60% оценочной стоимости автомобиля. Если вы готовы оставить залоговый автомобиль на стоянке, коэффициент выплаты достигает 70%. Например, владелец BMW F10 52Oi, выпущенного в 2015 году по рыночной стоимости 1 500 000 рублей, может рассчитывать получить на руки 1 050 000 рублей на срок два года. Существенная разница в отличие от условий банков, не так ли?

Банки выдают кредиты под 27 - 40% годовых. Это без учета возможных скрытых комиссий и других выплат, например, той же страховки. Обратите внимание, что обещанные в рекламе проценты могут по факту вырасти в несколько раз.

Дополнительные нюансы, на которые следует обратить внимание

Вся суть и подводные камни скрыты в мелочах. При оформлении кредита под ПТС существенными моментами отличия условий в разных финансово-кредитных организациях будут сроки рассмотрения заявления и период кредитования.

1. В МФО и МФК на рассмотрение заявки и одобрение или отказ в выдаче кредита уходит не более часа.

2. В банках эта же процедура очень редко занимает один день, а чаще растягивается на срок до двух недель. Все зависит от внутренних правил и регламентов учреждения.

3. Банки выдают кредиты сроком до одного года. Микрофинансовые организации кредитуют клиентов на период от одного месяца до трех лет. Причем в качестве залога МФО принимают ПТС как легкового, так и грузового транспорта или мотоцикла.

Преимущества займа под залог ПТС

В данном виде кредитования много очевидных положительных моментов. Вот некоторые из них.

1. Более низкие процентные ставки, чем те, которые действуют в потребительском кредитовании.

2. Выдача денег сразу после одобрения заявки.

3. Возможность распоряжаться автомобилем в период действия кредитного соглашения.

4. МФО, в отличие от банков, не принимают во внимание год выпуска автомобиля. Важна только его оценочная стоимость.

5. Оформление и выдача кредита происходят в день обращения. Заполнение заявки занимает не более 5 минут. Причем подать ее можно онлайн через интернет. Есть вариант срочного рассмотрения заявки в течение 45 минут. Также быстро происходит осмотр и экспертная оценка автомобиля.

6. Не требуется предоставление справки НДФЛ с места работы, наличие положительной кредитной истории, официального трудоустройства. Цели получения кредита могут быть любыми, на усмотрение заемщика.
   

Минусы залогового кредита под ПТС

Ваши риски будут сведены практически к нулю, если вы выполните все рекомендации, данные нашим экспертом. Единственным недостатком можно считать, что крупные МФК выдают кредиты с чуть большим дисконтом.

Все остальные риски находятся в компетенции заемщика. Все дело в том, что получение кредита под залог паспорта автомобиля - очень востребованная услуга на финансовом рынке. Поэтому есть опасность наткнуться на мошенников. Чтобы избежать такого развития событий, следует соблюдать несколько правил:

1. Соберите максимально доступную информацию о кредитном учреждении. Не доверяйте только рекламе и сайту компании. Ознакомьтесь с рейтингами независимых экспертов, почитайте отзывы на специализированных интернет-площадках.

2. Очень внимательно и дотошно ознакомьтесь с договором. Читайте его в спокойной обстановке, просматривайте каждый пункт, особенно текст, написанный мелким шрифтом, в виде сносок и дополнений. Именно в таких абзацах и предложениях чаще всего недобросовестные компании прячут скрытые комиссии и условия, которые не озвучены менеджером.

3. Сохраняйте оригиналы, если необходимо, копии всех документов: акт передачи залога, квитанции о получении средств, выписки по регулярным платежам. Не выбрасывайте их до полного закрытия договора.

И самое главное. Не допускайте просрочек по платежам. Несвоевременные выплаты могут привести к штрафам и пеням. В случае серьезных задержек вы можете лишиться автомобиля.